понедельник, 21 Сентября, 2020

Подробно

Банки, которые лопнут

Мария Соловьева
10.09.2012 - 18:53
Банки, которые лопнут

Известно, что кризис 2008 года был во многом спровоцирован ипотечной системой США. Суть его заключалась в том, что кредиты на покупку жилья банки раздавали всем желающим, под низкий процент и отнюдь не всегда проверяя платежеспособность заемщика. После того, как количество неплательщиков стремительно выросло (а каждый американец мечтает о доме и почти каждый имеет кредит на покупку жилья), банки начали лопаться, как мыльные пузыри.

Аналогичную американской картину мы имеем сейчас. Только у нас нет столько жилья и ипотеки, сколько в США. Но потребительское кредитование, тем не менее, растет стремительными темпами. При этом нельзя сказать, чтобы средний уровень жизни рядового россиянина так уж вырос. То есть, переводя на русский язык, наши сограждане берут в долг у банков, не собираясь отдавать. Или, может, собираясь, но не имея на то возможности. И иногда – не имея ее изначально.

Финансовая и юридическая грамотность населения у нас чрезвычайно низка. Несмотря на оды советскому образованию, далеко не каждый человек, получивший это образование, способен прочитать и понять кредитный договор. Что уж говорить о более молодых людях, образование которых значительно хуже, а амбиции – значительно больше?

Таким образом, мы имеем то, что имеем: рост потребительского кредитования на 40% за прошедший год. Мало того, как утверждает Олег Солнцев из ЦМАКП в своем комментарии для «Эксперта», в июне был пройден исторический максимум лета 2008 г.: теперь платежи по кредитам занимают 17% (против 16,3% в 2008 г.) от общего дохода домохозяйств. Если вычеркнуть тех, у кого нет ни одного кредита, процент значительно возрастет. Как и риски неплатежей: случись что, секвестироваться в семенном бюджете в первую очередь будут расходы по кредитам.

Кроме того, Центробанк России очень озабочен тем, как банки представляют свое будущее. ЦБ запросил у банков, работающих на рынках потребительского кредитования, представить свои бизнес-планы.

Внешне невинное требование отчитаться о стратегии развития имеет глубокую внутреннюю подоплеку: слишком часто банки-кредиторы берут кредиты у ЦБ. То есть, не имеют собственных средств для выдачи кредитов населению. Несложно догадаться, что российские банки попадают в ту же ловушку, что и американские: слишком легко отдают в долг, слишком мало проверяют должников, риски неплатежей растут, как и их количество.

Не случайно столь часто сейчас слышно о полукриминальной деятельности агентств по выколачиванию денег из неплательщиков или коллекторских агентств. Мы не вполне себе представляем масштабность и сложность ситуации. Но то, что специалисты из ЦБ требуют от банков отчета, уже настораживает. Мало того, это требование датировано 2010 годом: ведь после кризиса 2008 г. контроль банков со стороны ЦБ был ослаблен в связи с кризисом. Однако высокие темпы прироста доли потребительского кредитования в портфеле банков уже тогда начали настораживать регулятора. С увеличением же частоты обращения к ЦБ за краткосрочными кредитами вопрос о стабильности банковской системы России вновь стал острым, как никогда.

Мало того, снижается и соотношение между активами и капиталом банков. Это очень тревожный факт: случись единомоментный кризис неплатежей, у банков просто не останется средств для восполнения потерь. Следовательно, придется или обращаться к Центробанку, или признавать банкротство. А учитывая скорость роста рынка потребительских кредитов, такая вероятность все ближе.

Отдел информации
Отдел информации
На территории Украины открыто хозяйничают иностранные спецслужбы
Борис Джерелиевский
ВОЗ зафиксировала небывалую заболеваемость коронавирусом за сутки
Отдел информации
«Сначала кричал, что не хочет ничего слышать про мост, а сейчас затих».
Виктор Дереза, Елена Синеок
Траты россиян на коммунальные услуги выросли в 43 регионах
Отдел информации
16+
Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100 Яндекс цитирования