Известно, что кризис 2008 года был во многом спровоцирован ипотечной системой США. Суть его заключалась в том, что кредиты на покупку жилья банки раздавали всем желающим, под низкий процент и отнюдь не всегда проверяя платежеспособность заемщика. После того, как количество неплательщиков стремительно выросло (а каждый американец мечтает о доме и почти каждый имеет кредит на покупку жилья), банки начали лопаться, как мыльные пузыри.
Аналогичную американской картину мы имеем сейчас. Только у нас нет столько жилья и ипотеки, сколько в США. Но потребительское кредитование, тем не менее, растет стремительными темпами. При этом нельзя сказать, чтобы средний уровень жизни рядового россиянина так уж вырос. То есть, переводя на русский язык, наши сограждане берут в долг у банков, не собираясь отдавать. Или, может, собираясь, но не имея на то возможности. И иногда – не имея ее изначально.
Финансовая и юридическая грамотность населения у нас чрезвычайно низка. Несмотря на оды советскому образованию, далеко не каждый человек, получивший это образование, способен прочитать и понять кредитный договор. Что уж говорить о более молодых людях, образование которых значительно хуже, а амбиции – значительно больше?
Таким образом, мы имеем то, что имеем: рост потребительского кредитования на 40% за прошедший год. Мало того, как утверждает Олег Солнцев из ЦМАКП в своем комментарии для «Эксперта», в июне был пройден исторический максимум лета 2008 г.: теперь платежи по кредитам занимают 17% (против 16,3% в 2008 г.) от общего дохода домохозяйств. Если вычеркнуть тех, у кого нет ни одного кредита, процент значительно возрастет. Как и риски неплатежей: случись что, секвестироваться в семенном бюджете в первую очередь будут расходы по кредитам.
Кроме того, Центробанк России очень озабочен тем, как банки представляют свое будущее. ЦБ запросил у банков, работающих на рынках потребительского кредитования, представить свои бизнес-планы.
Внешне невинное требование отчитаться о стратегии развития имеет глубокую внутреннюю подоплеку: слишком часто банки-кредиторы берут кредиты у ЦБ. То есть, не имеют собственных средств для выдачи кредитов населению. Несложно догадаться, что российские банки попадают в ту же ловушку, что и американские: слишком легко отдают в долг, слишком мало проверяют должников, риски неплатежей растут, как и их количество.
Не случайно столь часто сейчас слышно о полукриминальной деятельности агентств по выколачиванию денег из неплательщиков или коллекторских агентств. Мы не вполне себе представляем масштабность и сложность ситуации. Но то, что специалисты из ЦБ требуют от банков отчета, уже настораживает. Мало того, это требование датировано 2010 годом: ведь после кризиса 2008 г. контроль банков со стороны ЦБ был ослаблен в связи с кризисом. Однако высокие темпы прироста доли потребительского кредитования в портфеле банков уже тогда начали настораживать регулятора. С увеличением же частоты обращения к ЦБ за краткосрочными кредитами вопрос о стабильности банковской системы России вновь стал острым, как никогда.
Мало того, снижается и соотношение между активами и капиталом банков. Это очень тревожный факт: случись единомоментный кризис неплатежей, у банков просто не останется средств для восполнения потерь. Следовательно, придется или обращаться к Центробанку, или признавать банкротство. А учитывая скорость роста рынка потребительских кредитов, такая вероятность все ближе.
Аналогичную американской картину мы имеем сейчас. Только у нас нет столько жилья и ипотеки, сколько в США. Но потребительское кредитование, тем не менее, растет стремительными темпами. При этом нельзя сказать, чтобы средний уровень жизни рядового россиянина так уж вырос. То есть, переводя на русский язык, наши сограждане берут в долг у банков, не собираясь отдавать. Или, может, собираясь, но не имея на то возможности. И иногда – не имея ее изначально.
Финансовая и юридическая грамотность населения у нас чрезвычайно низка. Несмотря на оды советскому образованию, далеко не каждый человек, получивший это образование, способен прочитать и понять кредитный договор. Что уж говорить о более молодых людях, образование которых значительно хуже, а амбиции – значительно больше?
Таким образом, мы имеем то, что имеем: рост потребительского кредитования на 40% за прошедший год. Мало того, как утверждает Олег Солнцев из ЦМАКП в своем комментарии для «Эксперта», в июне был пройден исторический максимум лета 2008 г.: теперь платежи по кредитам занимают 17% (против 16,3% в 2008 г.) от общего дохода домохозяйств. Если вычеркнуть тех, у кого нет ни одного кредита, процент значительно возрастет. Как и риски неплатежей: случись что, секвестироваться в семенном бюджете в первую очередь будут расходы по кредитам.
Кроме того, Центробанк России очень озабочен тем, как банки представляют свое будущее. ЦБ запросил у банков, работающих на рынках потребительского кредитования, представить свои бизнес-планы.
Внешне невинное требование отчитаться о стратегии развития имеет глубокую внутреннюю подоплеку: слишком часто банки-кредиторы берут кредиты у ЦБ. То есть, не имеют собственных средств для выдачи кредитов населению. Несложно догадаться, что российские банки попадают в ту же ловушку, что и американские: слишком легко отдают в долг, слишком мало проверяют должников, риски неплатежей растут, как и их количество.
Не случайно столь часто сейчас слышно о полукриминальной деятельности агентств по выколачиванию денег из неплательщиков или коллекторских агентств. Мы не вполне себе представляем масштабность и сложность ситуации. Но то, что специалисты из ЦБ требуют от банков отчета, уже настораживает. Мало того, это требование датировано 2010 годом: ведь после кризиса 2008 г. контроль банков со стороны ЦБ был ослаблен в связи с кризисом. Однако высокие темпы прироста доли потребительского кредитования в портфеле банков уже тогда начали настораживать регулятора. С увеличением же частоты обращения к ЦБ за краткосрочными кредитами вопрос о стабильности банковской системы России вновь стал острым, как никогда.
Мало того, снижается и соотношение между активами и капиталом банков. Это очень тревожный факт: случись единомоментный кризис неплатежей, у банков просто не останется средств для восполнения потерь. Следовательно, придется или обращаться к Центробанку, или признавать банкротство. А учитывая скорость роста рынка потребительских кредитов, такая вероятность все ближе.
Читайте нас ВКонтакте и в Одноклассниках
